Si está buscando una manera de iniciar o expandir su pequeña empresa, es posible que haya oído hablar de los préstamos de la SBA. Los préstamos de la SBA son préstamos garantizados por la Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU., una agencia federal que ayuda a las pequeñas empresas a obtener acceso a capital, asesoramiento y oportunidades de contratación.
Los préstamos de la SBA no son emitidos por la propia SBA, sino por prestamistas aprobados por la SBA, como bancos, cooperativas de crédito y plataformas en línea. La SBA establece pautas para los préstamos y reduce el riesgo para los prestamistas, lo que facilita que las pequeñas empresas califiquen para recibir financiamiento.
Los préstamos de la SBA se pueden utilizar para diversos fines, como capital de trabajo, activos fijos, refinanciamiento de deuda, financiamiento de exportaciones y recuperación de desastres. Ofrecen condiciones competitivas, como tasas de interés bajas, largos períodos de pago y requisitos de elegibilidad flexibles.
Sin embargo, obtener un préstamo de la SBA no es un proceso sencillo ni rápido. Debe cumplir con ciertos criterios tanto de la SBA como del prestamista, preparar mucha documentación y esperar la aprobación. En este artículo, explicaremos cómo funciona la calificación de préstamo de la SBA y qué debe hacer para obtener un préstamo de la SBA para su pequeña empresa.
Tabla de contenido
- ¿Cuáles son los tipos de préstamos de la SBA?
- ¿Cuáles son los beneficios de los préstamos de la SBA?
- ¿Cuáles son los requisitos generales para préstamos de la SBA?
- ¿Cuáles son algunos criterios adicionales para tipos específicos de préstamos de la SBA?
- ¿Cómo se solicita un préstamo de la SBA?
- ¡Ultimas palabras!
¿Cuáles son los tipos de préstamos de la SBA?
La SBA ofrece varios programas de préstamos que se adaptan a las diferentes necesidades y situaciones de las pequeñas empresas. Algunos de los más comunes son:
- Préstamos 7(a): Estos son los más populares y versátiles. Préstamos de la SBA. Se pueden utilizar para casi cualquier propósito comercial, como capital de trabajo, equipos, inventario, bienes raíces o refinanciamiento de deudas. Tienen un importe máximo de $5 millones y un plazo máximo de amortización de 10 años (o 25 años para inmuebles).
- 504 préstamos: Son préstamos que están diseñados para comprar o mejorar activos fijos, como terrenos, edificios, maquinaria o equipos. Tienen un monto máximo de $5,5 millones y un plazo máximo de amortización de 10 o 20 años (según el activo). Involucran a dos prestamistas: una empresa de desarrollo certificada (CDC) que proporciona 40% del monto del préstamo y un banco u otro prestamista que proporciona 50%. El prestatario debe aportar 10% como pago inicial.
- Micropréstamos: Estos son pequeños préstamos destinados a nuevas empresas y microempresas que necesitan menos de $50,000 en financiamiento. Pueden utilizarse para capital de trabajo, inventario, suministros, equipos o muebles. Tienen un plazo máximo de amortización de seis años y un tipo de interés medio de 8% a 13%.
- Préstamos por desastre: Estos son préstamos que están disponibles para empresas y propietarios de viviendas que han sido afectados por un desastre declarado, como un huracán, una inundación, un incendio o una pandemia. Se pueden utilizar para reparar o reemplazar propiedad, equipo, inventario o pertenencias personales dañadas. Tienen un importe máximo de $2 millones y un plazo máximo de amortización de 30 años.
¿Cuáles son los beneficios de los préstamos de la SBA?
Los préstamos de la SBA tienen muchas ventajas sobre otros tipos de financiación para pequeñas empresas. Algunos de los beneficios son:
- Tasas de interés más bajas: Los préstamos de la SBA tienen tasas de interés que suelen ser más bajas que las de los préstamos o tarjetas de crédito convencionales. Las tasas de interés varían según el tipo de préstamo, el monto, el plazo y el prestamista, pero la SBA generalmente las limita a un cierto porcentaje por encima de la tasa preferencial.
- Plazos de pago más largos: Los préstamos de la SBA tienen plazos de pago más largos que los de la mayoría de los demás préstamos. Esto significa pagos mensuales más bajos y más flujo de caja para su negocio.
- Tasas de aprobación más altas: Los préstamos de la SBA tienen tasas de aprobación más altas que los préstamos convencionales porque la SBA garantiza hasta 85% del monto del préstamo en caso de incumplimiento. Esto reduce el riesgo para los prestamistas y los hace más dispuestos a otorgar préstamos a pequeñas empresas que de otro modo no calificarían.
- Requisitos de elegibilidad flexibles: Los préstamos de la SBA tienen requisitos de elegibilidad flexibles que permiten que más tipos de empresas e industrias califiquen. La SBA no tiene criterios estrictos para puntajes crediticios, garantías, ingresos o rentabilidad, sino que considera cada solicitud caso por caso.
- Asesoramiento y educación.: Algunos préstamos de la SBA cuentan con el apoyo continuo de la SBA o de sus socios, como SBDC, Women's Business Centers o mentores de SCORE. Estos recursos pueden ayudarle a iniciar, hacer crecer, administrar o recuperar su negocio.
¿Cuáles son los requisitos generales para préstamos de la SBA?
Para calificar para un Préstamo de la SBA, debe cumplir con algunos criterios básicos tanto de la SBA como del prestamista. Los requisitos exactos pueden variar según el tipo de préstamo que solicite y el prestamista que elija, pero en general, debe:
- Ser una pequeña empresa: Debe operar como una empresa con fines de lucro en una industria elegible en los EE. UU. o sus territorios. También debe cumplir con los estándares de tamaño de la SBA según los ingresos anuales promedio de su industria o la cantidad de empleados.
- Han invertido capital: Debe demostrar que ha invertido su propio tiempo o dinero en su negocio y que tiene algún interés personal en su éxito.
- Tiene necesidad de financiación: Debe demostrar que tiene un propósito comercial legítimo para utilizar los fondos del préstamo y que ha probado otras fuentes de financiamiento antes de recurrir a un préstamo de la SBA.
- tener buen credito: Debe tener un buen puntaje crediticio personal (generalmente superior a 650) y un buen puntaje crediticio comercial (generalmente superior a 140). También debe demostrar que tiene suficiente flujo de caja y capacidad de pago para pagar su deuda.
- Tener garantía adecuada: Debe pignorar algunos activos (como bienes raíces, equipos, inventario o cuentas por cobrar) como garantía de su préstamo. El valor de su garantía debe ser al menos igual al monto de su préstamo.
- no tener morosidad: No puede estar en mora con ninguna obligación de deuda gubernamental existente (como impuestos y préstamos estudiantiles) ni tener antecedentes de quiebra, ejecución hipotecaria o incumplimiento en los últimos tres años.
¿Cuáles son algunos criterios adicionales para tipos específicos de préstamos de la SBA?
Algunos tipos de préstamos de la SBA pueden tener criterios adicionales que debe cumplir para calificar. Por ejemplo:
- Préstamos 7(a): Es posible que deba proporcionar información adicional sobre su historial comercial, equipo directivo, oportunidad de mercado, análisis competitivo, etc.
- 504 préstamos: Es posible que deba cumplir ciertos objetivos de política pública, como crear empleos, promover empresas propiedad de minorías, mejorar la eficiencia energética, etc.
- Micropréstamos: Es posible que deba participar en programas de capacitación o asistencia técnica ofrecidos por su microprestamista o sus socios.
- Préstamos por desastre: Es posible que deba proporcionar pruebas de los daños físicos o económicos causados por el desastre, como reclamaciones de seguros, estimaciones de reparación, estados financieros, etc.
¿Cómo se solicita un préstamo de la SBA?
El proceso de solicitud de un préstamo de la SBA puede ser largo y complejo. Implica varios pasos y documentos que debe preparar y enviar tanto a la SBA como al prestamista. Aquí hay una descripción general de cómo funciona:
- encontrar un prestamista: El primer paso es encontrar un prestamista aprobado por la SBA que ofrezca el tipo de préstamo que necesita. Puede utilizar la herramienta Lender Match de la SBA para encontrar prestamistas potenciales según su ubicación e industria. También puede comunicarse con la oficina de distrito local de la SBA o con el Centro de desarrollo de pequeñas empresas (SBDC) para obtener referencias y orientación.
- Prepara tus documentos: El siguiente paso es reunir todos los documentos que necesita para respaldar su solicitud. Estos pueden incluir:
- Un plan de negocios que describe sus objetivos comerciales, estrategias, análisis de mercado y proyecciones financieras.
- Un currículum personal que destaque su educación, experiencia, habilidades y logros.
- Un estado financiero personal que muestra sus activos, pasivos, ingresos y gastos.
- Una declaración de impuestos personal de los últimos tres años.
- Una declaración de impuestos comerciales de los últimos tres años (si corresponde)
- Un estado financiero comercial que muestra su estado de resultados, balance general y estado de flujo de efectivo.
- Un calendario de deudas comerciales que enumera todas sus deudas comerciales actuales, incluido el monto, la tasa de interés, el pago mensual y la fecha de vencimiento.
- Una lista de garantías que puede ofrecer como garantía para su préstamo
- Una declaración de propósito que explique cómo planea utilizar los fondos del préstamo.
- Una copia de su licencia comercial, registro, permisos, contratos, arrendamientos, etc.
- Envíe su solicitud: El tercer paso es enviar su paquete de solicitud al prestamista elegido. El prestamista revisará sus documentos y realizará una verificación de crédito y de antecedentes de usted y su empresa. El prestamista también evaluará su garantía y verificará sus ingresos y gastos.
- Obtener aprobación: El cuarto paso es esperar la aprobación tanto del prestamista como de la SBA. El tiempo de aprobación puede variar según el tipo de préstamo que solicite y el volumen de solicitudes recibidas por el prestamista y la SBA. Puede llevar desde unas pocas semanas hasta varios meses.
- Recibe tus fondos: El último paso es recibir sus fondos una vez que firme todos los documentos de cierre y pague los cargos asociados con su préstamo (como la tarifa de originación, la tarifa de garantía, la tarifa de tasación, etc.). Luego podrá utilizar sus fondos de acuerdo con el propósito declarado.
¡Ultimas palabras!
Los préstamos de la SBA son una excelente opción para las pequeñas empresas que necesitan financiamiento pero que pueden no calificar para préstamos convencionales. Ofrecen condiciones competitivas, requisitos de elegibilidad flexibles y varios tipos de préstamos para satisfacer diferentes necesidades.
Sin embargo, obtener un préstamo de la SBA no es fácil ni rápido. Debe cumplir con ciertos criterios tanto de la SBA como del prestamista, preparar mucha documentación y esperar la aprobación.
Si necesita más información o ayuda con su solicitud de préstamo de la SBA, no dude en contactarnos en Economic Development Collaborative. Somos una organización sin fines de lucro que brinda consultoría empresarial, capacitación y acceso a capital de forma gratuita o de bajo costo para pequeñas empresas en los condados de Ventura, Santa Bárbara y Los Ángeles. Podemos ayudarlo con su plan de negocios, proyecciones financieras, estudios de mercado, paquetes de préstamos y más.
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